Seguro de Vida

A conta mais usada parte do que a sua família precisaria para manter a vida sem a sua renda: dívidas que ficariam em aberto (financiamento, consignado), o custo fixo da casa por um período de recomposição e, se houver filhos em idade escolar, os anos que faltam. Capital alto demais vira prêmio que ninguém paga até o fim, e apólice cancelada não indeniza ninguém. É uma conversa, não uma tabela.

Cobre depois de dois anos de vigência ininterrupta. É o que diz o art. 798 do Código Civil, e vale para qualquer seguradora: nos dois primeiros anos a seguradora não paga o capital, mas devolve a reserva técnica. Não é cláusula de produto, é lei, e não há apólice que a contrarie.

Na maior parte dos capitais, não: a contratação é por declaração de saúde, um questionário que você responde. Acima de certos valores, ou diante de histórico relevante, a seguradora pode pedir exames ou recusar o risco. Responder a declaração com cuidado é o passo mais importante da contratação: omissão de doença preexistente é o motivo mais comum de recusa de indenização.

Quem você indicar como beneficiário, na proporção que você definir, e a indicação pode ser mudada a qualquer momento. Sem indicação, a lei manda pagar metade ao cônjuge e metade aos herdeiros. A indenização de seguro de vida não entra em inventário e não responde por dívidas do segurado, o que costuma ser a razão de a apólice existir.

Depende do que ele cobre. Seguro prestamista, o que acompanha financiamento e consignado, costuma pagar a dívida ao próprio banco: ele protege o contrato, não a sua família. É cobertura útil e não substitui uma apólice com capital e beneficiários seus. Vale ler o certificado do que você já tem antes de contratar outra coisa, e é um dos primeiros pedidos que fazemos na cotação.